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4月份，与养老金相关最大的消息莫过于个人养老金制度的出台，4月21日，国家发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，意味着我国终于要开始进入养老金三大支柱覆盖的时代。对于多数人来说，一直参加的都只有一份基本养老保险，对个人养老金制度还是感到很迷茫，这5个问题是很多人最想知道的，今天我就给来为大家逐一解释清楚：
第一，个人养老金与基本养老保险的区别？
我们都知道基本养老保险的缴费和领取比较简便，属于职工的，由企业负担16%，个人负担8%，全部由企业代扣代缴。退休后领取的养老金，包含个人缴费部分将进入个人账户，还将产生利息收益，以及其账户养老金，这部分钱是从养老基金统筹账户里支取的，这部分钱除了由养老基金负担外，还有中央调剂资金保驾护航，保证大家能回本和享受每年的养老金调整。属于参加居民养老保险的，可以领取个人账户的钱，政府补贴和利息。但无论哪一种，有国家保证养老金发放，是终身制的，可以说完全没有风险，不用怕领不到。
但个人养老金不同，它是投资性养老保险，不是只要缴费就够的，还需要你自己选择购买的保险项目，目前可以选择的有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，偏向长期保值的金融产品。通过承担的风险不同，来选择自己投资的项目，盈亏是自己承担的。
第二，缴费多少年？
个人养老金领取要求达到领取基本养老金的年龄，基本养老保险到退休前，最低缴费年限是15年，如果个人养老金要按照基本养老金领取的时间，那么缴费年限可能也会遵循基本养老金的规定。并且，《意见》中也提到了个人养老金账户的资金购买的金融产品，偏重的是长期保值，所以，缴费年限应该不会是短时间的。那么属于快退休的人，如果想要参加个人养老金，可能需要延迟退休。年轻人可以不需要担心，他们距离退休还有几十年的时间，参与时间会很富余。
第三，领取养老金的年龄有哪些不同？
个人养老金与基本养老金领取时间一致，但不代表大家退休后都按照一个年龄领取，这一要求其实要分为3种情况来看。男性基本都一样，重点在女性，领取年龄是不同的的。我国的第一支柱基本养老保险缴纳群体分为3类人，即有企业或单位缴纳职工养老保险的企事业单位的人员，这部分人的退休年龄是女性50周岁，男性60周岁，女干部55周岁；农民和部分低收入人员，参加居民养老保险的，无论是男性还是女性，退休年龄均为60周岁；还有一部分是没有固定工作单位的灵活就业人员，参加职工养老保险没有单位，目前挂靠已经行不通了。
今年人社部发布了《社会保险基金行政监督办法》，从3月18日起实施，其中第三十二条明确了，以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，按照《中华人民共和国社会保险法》第八十八条的规定处理。无正式的工作单位，找中介挂靠，就是利用伪造劳动合同、员工花名册等资料参保，属于骗保的行为，未来将面临的就是退回养老金，还要承担2~5倍罚款的处罚。因此，这部分人最理想的是以灵活就业身份直接参保，同样可以享受职工养老金待遇，但在退休时间上和职工有一些不同，男性还是60周岁，但是女性要等到55岁才能退休。属于这3类群体，在参加基本养老保险后，又参加了个人养老金制度的，领取养老金的时间要看你参加的是哪种基本养老保险才行。
第四，未来能领取多少钱？
《意见》中明确了，个人养老金设置的是个人账户，说明你的缴费不会进入统筹账户，未来这里面的资金都是完全属于参保人，退休后可以选择一次性、分次或按月领取生活。去世后，家属还能继承里面的资产。注意这里明确的是“资产”，不是余额。基本养老金在参保人去世后，继承的是个人账户的余额，因为基本养老金不是投资性质的，你没有用缴纳的保险费去购买任何理财产品，里面的钱虽然能跟着养老金调整上涨，但是大家上涨多少要完全跟着定额、挂钩和倾斜调整增长，上涨空间是有限的，你个人账户的余额，主要是你参保时缴纳的由个人负担的养老保险费，以及一些利息，没有其他投资收益，就相当于一个储蓄账户。
但个人养老金的个人账户就不同了，它具备投资性质，除了参保人的本金之外，由于不同的参保人选择的投资项目不同，随着金融机构的运作，这些钱会实现钱生钱的目标，随着每年投资收益后发放的回报，你的个人账户的钱将越来越多。如果参保人刚好选择的是收益高的金融产品，去世前将获取高回报，这些钱将都会进入个人账户，不只是参保人收益，去世后还能更好的保障家里人的生活。
第五，什么时候可以参保缴费？
普通打工人，农民们没有机会参加职业年金或企业年金，要参保，国家规定了只能参加一份基本养老保险，他们退休后收入是很低的。这部分人急需新渠道缴存养老金，目前是对个人养老保险参与兴趣最大的。但大家还是要先冷静下来，虽然国家面向全国公布了个人养老金实施的《意见》，但并不是马上就能够在全国范围内实施的，还需要等试点和推进。
目前的计划是先在部分城市试点，时间为1年，个人养老金中包含了商业养老保险，理财等项目，今年全国试点范围扩大至全国的专属商业养老保险，其实也是个人养老金制度实施的一个布局，参考专属商业养老保险实施的进度来看，去年先选择了浙江和重庆两地，今年直接扩大至全国，个人养老金制度可能也会延续这一实施方式，那么浙江和重庆是最有机会成为试点地的，因为已经有商业养老保险试点的经验，如果今年个人养老金政策可以直接落地的话，浙江和重庆的老百姓将有很大机会成为第一批参加的人。
个人养老金虽然是对老百姓的一项福利，但也不是所有人都符合资格的，2类人可能将无缘参加：
第一，没有参加基本养老保险的人
《意见》中明确了，参保范围是对参加职工和居民基本养老保险的人，如果你没有参保，同样不能参加个人养老金制度。一些大龄未参保的人就很危险，人社部《关于进一步加强企业职工基本养老保险基金收支管理的通知》规定，不允许将超过法定退休年龄等不符合条件人员纳入企业职工基本养老保险参保范围。如果超过这个年龄，不只是不能参加个人养老金制度，基本养老保险也无法参加，晚年将没有收入来源。
第二，已经退休并领取养老金的人
个人养老金领取的时间是领取基本养老金的时间，那么属于办理过退休手续，现在已经正常领取基本养老金的人，再参与个人养老金制度，领取养老金的时间就和领取基本养老金的时间不一致了。并且，让这部分老人再参保，他们等到参保年限达到后，可能都八九十岁，甚至百岁了，根本享受不到这笔钱，从公平性来说，让他们参加是没有意义的，反而要耗费自己本来就不多的养老金，所以，这部分人参与的几率是非常低的。
